Потратить материнский капитал на машину: Можно ли на материнский капитал купить машину?

Сколько я должен потратить на машину?

Кожаный салон. Камеры заднего вида. Автоматическое экстренное торможение. Хотя вы можете мечтать о новой блестящей машине со всеми этими функциями и многим другим, вам, возможно, придется подготовиться к шоку от наклеек.

Согласно Kelly Blue Book, в конце 2021 года средняя стоимость нового автомобиля превышает 47 000 долларов, а подержанных автомобилей — выше 27 000 долларов. Конечно, вы можете купить новый автомобиль всего за 16 000 долларов, а приличные подержанные автомобили можно подобрать за несколько тысяч. Это означает, что вы должны думать о своих потребностях, бюджете и других финансовых приоритетах. Затем решите, сколько вы можете потратить и хотите потратить, чтобы удовлетворить свои транспортные потребности. Будь то подержанный или новый автомобиль, мы постараемся облегчить вам выбор.

Ключевые выводы

• В конце 2021 года средний новый автомобиль стоил около 47 000 долларов, а подержанный — около 27 000 долларов.
• Финансовые эксперты обычно рекомендуют ограничивать автоплатежи и связанные с ними расходы на уровне 10–15% от месячного дохода.
• Помимо продажной цены, покупатели должны также планировать другие расходы, такие как ремонт, регистрация и страхование.

Как рассчитать, сколько вы можете позволить себе потратить на автомобиль

Размышляя о том, сколько вы должны потратить на автомобиль, имейте в виду, что покупная цена — это только одна часть ваших расходов.

Чтобы убедиться, что вы можете с комфортом позволить себе автомобиль, который вы хотите, убедитесь, что вы учли следующее:

1. Доход 

Рассчитайте доход на дом. Это то, сколько вы зарабатываете после уплаты налогов. В целом эксперты рекомендуют тратить 10–15% дохода на транспорт, включая оплату автомобиля, страховку и топливо. Например, если ваша зарплата на вынос составляет 4000 долларов в месяц, то вы должны потратить от 400 до 600 долларов на транспорт.

Конечно, этот диапазон просто для справки. В зависимости от ваших доходов и расходов, вам может потребоваться меньше бюджета. Например, если вы живете в районе с высокой стоимостью жилья, вам придется меньше тратить на машину.

2. Существующая задолженность

Если у вас есть долги, такие как студенческие кредиты, медицинские счета или остатки по кредитным картам, то ваши платежи могут съедать большую часть вашего дохода. Много долгов урежет этот бюджет на покупку автомобиля.

3. Финансирование

Вы можете финансировать покупку с помощью кредита. По данным Experian за 2020 год, более 85% новых автомобилей и 36% подержанных автомобилей покупаются с помощью автокредитов.

Когда вы подаете заявку на кредит, кредиторы рассматривают вашу заявку и ваш кредитный рейтинг. После одобрения кредита будет установлена ​​процентная ставка. Эта ставка, основанная на вашем кредитном рейтинге, помогает определить сумму погашения.

Ваша процентная ставка влияет как на ваши ежемесячные платежи, так и на общую стоимость погашения — более низкая ставка означает, что вы будете тратить меньше в течение срока действия кредита.

По состоянию на ноябрь 2021 года для 48-месячного потребительского кредита от коммерческих банков средняя процентная ставка по автокредиту составляла 4,58%, но заемщики с плохим или глубоким субстандартным кредитом могли платить до 13%.

4. Налоги и сборы

Когда вы покупаете автомобиль, покупная цена является лишь частью вашего общего макета. Вы также будете платить сборы и, в большинстве штатов, налоги, в том числе:

• Налог с продаж: Если ваш штат взимает налог с продаж, вы будете платить его по цене покупки за вычетом любых скидок и надбавок за продажу. Несколько штатов не облагают налогом продажу автомобилей.
• Регистрационный взнос: Вы должны зарегистрировать свой автомобиль. Стоимость регистрации может варьироваться от 30 до 50 долларов.
• Плата за маркировку и право собственности: Вам придется заплатить за право собственности и номерные знаки для вашего автомобиля.
• Сбор за документацию или дилерский сбор: В некоторых штатах взимаются плата за документацию или дилерские сборы. Эти сборы являются дополнением к другим расходам и зависят от местоположения.

Чтобы продемонстрировать, как эти расходы могут увеличить общую стоимость, рассмотрим пример. Если вы купили автомобиль за 30 000 долларов во Флориде, вы также заплатили бы следующее:

• Налог с продаж: 1800 долларов США (6% налог с продаж)
• Плата за первоначальную регистрацию: 225 долларов США
• Плата за новое право собственности: 77,25 долларов США Плата за оригинальный номерной знак: 28 долларов США
• Дилерский сбор: 399 долларов США (зависит от местоположения)
• ИТОГО:
  2529,25 долларов США

5. Взносы по автострахованию

Водители обязаны иметь страховку ответственности почти в каждом штате. Тем не менее, большинство водителей также выбирают защиту от столкновений и комплексное покрытие для дополнительной защиты.

По данным Zebra, в 2021 году средний полис автострахования в США стоит 1483 доллара в год или около 124 долларов в месяц. Ваши страховые взносы зависят от типа автомобиля, которым вы владеете, вашего возраста, истории вождения, вашего местоположения и выбранных вариантов покрытия. , и количество миль, которое вы планируете проехать.

Помните, что тип автомобиля, которым вы управляете, влияет на сумму страховки, которую вы платите. Страхование новых, более дорогих автомобилей обычно обходится дороже, хотя существуют исключения из этого правила.

6. Плата за обслуживание

Хотя вы можете и не думать о ремонте нового автомобиля, все автомобили нуждаются в обслуживании. Если ваш автомобиль старше, возможно, ему требуется тюнинг или новые шины.

В целом, техническое обслуживание стоит около 9 центов за милю. Если вы проезжаете 12 000 миль в год, то вы должны рассчитывать ежегодно тратить 1080 долларов на техническое обслуживание.

7. Топливо

Если вы ездите в школу или на работу, бензин — это еще одна статья расходов, которую нужно добавить в свой бюджет. Согласно отчету Бюро статистики труда, в 2019 году средний человек тратил на газ 2094 доллара в год, или около 175 долларов в месяц. Однако, если вам предстоит длительная поездка на работу или вам нравятся дорожные поездки, то ваша фактическая стоимость может быть намного выше. Чтобы вернуть деньги в свой бюджет, купите автомобиль с двигателем меньшего размера, который сжигает меньше топлива.

Определение бюджета 

Используя приведенную выше информацию, вот пример того, как составить бюджет на покупку автомобиля. В этом примере мы включили стоимость налога, правового титула и сборов в покупную цену автомобиля.

Если ваша зарплата на вынос составляет 4000 долларов в месяц и вы следуете норме 10-15%, то вы будете тратить до 600 долларов в месяц на транспорт. После вычитания стоимости вашей страховки и откладывания денег на техническое обслуживание у вас остается 464 доллара в месяц для оплаты автомобиля.

Предполагая, что у вас хорошая кредитная история и небольшая сумма существующего долга, вы можете претендовать на получение кредита со сроком на 60 месяцев и процентной ставкой 5%. С такими условиями максимум, что вы могли себе позволить, — 22 000 долларов; это даст вам ежемесячный платеж в размере 451 доллара в месяц.

Покупка автомобиля

Как только вы найдете автомобиль, который соответствует вашим потребностям и вашему бюджету, вы можете договориться с дилером о лучшей цене. Прежде чем отправиться в дилерский центр, заблаговременно обеспечьте финансирование, чтобы вы могли ходить по магазинам и находить лучшие предложения, а также иметь больше возможностей для ведения переговоров при заключении сделки.

Калькулятор автокредита поможет вам определить, какую процентную ставку и срок кредита вы можете себе позволить.

Сколько вы должны потратить на автомобиль?

В начале процесса покупки автомобиля ваш бюджет является наиболее важным фактором, который следует учитывать. Если вы арендуете, финансируете или платите наличными, вам нужно будет выбрать цену, которая будет работать для вашего финансового положения. Если вы решите арендовать или финансировать, лучше всего основывать свой бюджет на суммах ежемесячных платежей. В предыдущей статье мы разобрали преимущества и недостатки финансирования по сравнению с лизингом. В этой статье будет рассмотрено правило 20/4/10 и то, как эта формула поможет вам определить, какие ежемесячные платежи за автомобиль вы можете себе позволить с вашим доходом. Позвольте нам помочь вам определить свой автомобильный бюджет и узнать, сколько вы должны потратить на автомобиль. 💰

20.04.10 Правило: сколько должны составлять ежемесячные платежи за автомобиль?

Финансовое бюджетирование – довольно щекотливая тема. Поскольку мы не можем запретить вам тратить деньги на ежедневные покупки в Starbucks или онлайн-покупки, мы можем помочь вам определить, сколько вы должны тратить на свой автомобиль по сравнению с вашей зарплатой. Понимание вашего бюджета на автомобиль позволит вам быть уверенным в своем решении и подготовит вас к дилерскому обслуживанию.

Если вы не знаете, сколько стоит потратить на автомобиль, рекомендуем воспользоваться правилом 20/4/10. 20/4/10 — это простое эмпирическое правило, которое поможет вам найти автомобиль, соответствующий вашему бюджету. Согласно формуле, вы должны стремиться к 20% первоначального взноса при автокредите на четыре года или меньше и тратить не более 10% вашего ежемесячного дохода на другие расходы, связанные с автомобилем. 10% на расходы, связанные с автомобилем, включают оплату кредита, бензин, страхование автомобиля и техническое обслуживание.

Предположим, вы зарабатываете 65 000 долларов в год и хотите купить автомобиль по цене 30 000 долларов. Согласно правилу 20/4/10 ваш первоначальный взнос составит 6000 долларов, а ваши ежемесячные расходы, связанные с автомобилем, должны составить 541 доллар. Таким образом, в этом сценарии ваш бюджет на оплату автомобиля, бензин, страховку и техническое обслуживание составит 541 доллар в месяц.

Как применить правило 20/4/10 к аренде автомобиля Однако вы можете рассмотреть другие варианты покупки автомобиля, такие как лизинг или оплата наличными. Вы можете применить правило 20/4/10 к сценарию аренды двумя способами: 

• Вы можете внести первоначальный взнос в размере 20%, заключить договор аренды на четыре года, а общая сумма платежей составит 10% от вашего ежемесячного дохода.
• В качестве альтернативы вам не нужно вносить первоначальный взнос при аренде автомобиля. Поэтому при рассмотрении вопроса об аренде нового автомобиля без первоначального взноса вы все равно можете использовать правило 10%. У вас могут быть все расходы, связанные с автомобилем, а платежи по аренде автомобиля составляют 10% от вашего ежемесячного дохода.

Что лучше для моего бюджета: аренда, финансы или наличные?

Одним из шагов для определения платежей за автомобиль и вашего общего бюджета является решение о том, будете ли вы арендовать, финансировать или платить наличными. Все три варианта покупки автомобиля будут иметь разные суммы ежемесячных платежей.

При аренде автомобиля вы заключаете договор с дилерским центром о ежемесячных платежах за вождение автомобиля в течение определенного периода. Обычно договоры аренды заключаются на срок от двух до четырех лет. Вы можете внести первоначальный взнос в сценарии лизинга, что снижает ваши ежемесячные платежи. Тем не менее, вам не нужно иметь первоначальный взнос, чтобы арендовать автомобиль. По сравнению с финансированием, лизинг нового автомобиля обычно имеет более низкие ежемесячные платежи.

VINN Совет: Мы рекомендуем запросить у дилера два предложения по аренде, одно с первоначальным взносом, а другое без такового. Еще одна вещь, которую следует помнить, это то, что если транспортное средство будет украдено или украдено, вы, скорее всего, не вернете свой первоначальный взнос.

Узнайте больше об аренде автомобилей здесь.

Финансы

Когда вы финансируете автомобиль, вы ежемесячно платите за владение автомобилем. Ежемесячный платеж за автомобиль включает выплату процентов и основной суммы. Сумма будет зависеть от покупной цены автомобиля, вашего первоначального взноса и условий кредита. Финансирование нового автомобиля обычно приводит к более высоким ежемесячным платежам, чем лизинг.

Узнайте больше о финансировании транспортных средств здесь.

Оплата автомобиля наличными дает некоторые преимущества, например отсутствие ежемесячных платежей или процентов. Однако покупка автомобиля за наличные будет означать, что вы заблокируете большую сумму денег, которую можно использовать или инвестировать в другом месте. Поэтому платить за автомобиль наличными не всегда лучший вариант, особенно когда вы можете использовать эти деньги для своих сбережений или инвестиций.

Какой самый бюджетный вариант покупки автомобиля?

Все три варианта предлагают различные преимущества и недостатки. В целом, лизинг и финансирование лучше, чем покупка за наличные, и вот почему: 

• При лизинге вам не нужно запирать деньги в автомобиле.
• Вы будете иметь более низкие ежемесячные платежи за новый автомобиль.
• Будущая амортизация автомобиля не влияет на вас.
• У вас будет заводская гарантия, которая распространяется на большинство крупных механических и электрических ремонтов.

Еще одним фактором, который следует учитывать при аренде автомобилей, являются значительные налоговые льготы для владельцев бизнеса. Вы можете вычесть связанную с бизнесом сумму ваших арендных платежей, до 90 124 800 долл. США в месяц 90 125 и HST.

Для сравнения, некоторые считают финансирование лучшим вложением, потому что текущие процентные ставки низки, и вы можете в конечном итоге погасить свой кредит и не платить за автомобиль.

Вариант, который вы выберете, будет зависеть от вашей ситуации. Например, лизинг — более бюджетный вариант, если у вас есть бизнес. Для сравнения, финансирование также является отличным вариантом, особенно если вы хотите внести первоначальный взнос или хотите увеличить свой кредит.

Другие способы сэкономить деньги при покупке или аренде нового автомобиля

Советы по финансированию

У вас есть два варианта кредитования при финансировании автомобиля: прямое кредитование и финансирование через дилера. При покупке автомобиля лучше всего рассмотреть оба варианта, потому что один вариант может иметь более низкие ежемесячные платежи.

Прямое кредитование

Заем денег в виде кредита в вашем банке или кредитном союзе.

• В зависимости от ваших отношений с вашим банком и кредитного рейтинга, вы можете получить более выгодные условия и более низкие процентные ставки при прямом кредитовании.
• Вы также узнаете условия кредита до покупки автомобиля, что поможет вам принять более взвешенное решение о покупке.
• Кроме того, получение кредита в вашем банке позволит вам установить более тесные отношения с вашим банком, а ежемесячные платежи помогут увеличить вашу кредитоспособность.

Финансирование дилерского центра

Получение финансирования через дилерский центр.

• Иногда дилерские центры проводят акции по финансированию, предлагая сниженные процентные ставки. Тем не менее, вам потребуется солидный кредитный рейтинг, чтобы претендовать на эти акции.
• Имейте в виду, что дилеры часто продают ваш контракт банку, что может привести к увеличению ваших платежей и процентных ставок. Вы идете прямо в свой банк и избавляетесь от посредников с прямым кредитованием.
• Если прямое кредитование для вас неприемлемо, вам не нужно искать финансирование в нескольких дилерских центрах. VINN найдет лучший автомобиль для вашего бюджета, а дилерский партнер VINN поможет вам получить наилучшее одобрение на основе вашего кредита.

ВИНН Совет: Автомагазин в конце месяца. Как только дилерские центры приближаются к концу месяца, они стремятся выполнить или превысить план продаж. Поэтому иногда дилерские центры могут предлагать корректировку цен или дополнительные аксессуары.

Поощрения/скидки для электромобилей и подключаемых гибридов

Еще один отличный способ сэкономить на новом автомобиле — приобрести подключаемый гибрид (PHEV) или полностью электрический автомобиль (EV). Мало того, что электромобили требуют меньше обслуживания и обслуживания, существует также множество провинциальных и федеральных программ скидок, доступных для покупки или аренды электромобилей и гибридов PHEV.

Вы можете получить до 5000 долларов США в виде поощрений за электроэнергию в рамках программы iZEV федерального правительства. Размер скидок на электромобили зависит от провинции. Прочтите нашу статью о поощрении электромобилей в Канаде, чтобы узнать больше.

Нужна помощь в покупке автомобиля? Ознакомьтесь с нашими статьями о лучших электрических внедорожниках, электрических грузовиках, 7-местных внедорожниках и лучших транспортных средствах для начинающих водителей.