6 месяцев название: Месяцы по-английски

Ваш предыдущий процесс покупки дома или рефинансирования был непростым. Было много бюрократических проволочек, и затраты на закрытие были высокими. Так зачем вам снова повторять все эти шаги?

Есть много веских причин.

Во-первых, вы можете сэкономить много денег на процентах, если вы имеете право на более низкую ставку.

• Допустим, вы недавно закрыли ипотечный кредит в размере 250 000 долларов США на 30 лет с фиксированной ставкой 4,5%
• Предположим, что теперь у вас есть возможность рефинансировать кредит под 3,75%, сбрасывая 30-летний срок
• Вы будете экономить около 100 долларов США в месяц на своем ежемесячные платежи по ипотеке
• Прибавьте это к 30 годам, и вы заплатите почти на 29 000 долларов меньше процентов

Если вы рассчитываете какое-то время оставаться на месте, эта стратегия обычно того стоит.

«Рефинансирование имеет смысл, если экономия на выплате процентов компенсирует все связанные с этим расходы и сборы, связанные с закрытием новой ипотеки», — говорит Короратон.

Другие веские причины для рефинансирования

Еще одна причина для рефинансирования заключается в том, что вы можете снизить ежемесячный платеж.

В предыдущем примере владелец мог сэкономить около 100 долларов в месяц за счет рефинансирования. Такая зелень быстро накапливается. И это может иметь большое значение, когда ваше финансовое положение изменится.

Может быть, ребенок уже в пути. Возможно, вы хотите купить новую машину. Или вы хотите отложить больше денег в фонд колледжа. Все это важные мотивы для уменьшения ваших платежей по ипотеке с более низкой процентной ставкой.

Рефинансирование раньше или позже также может быть хорошей стратегией, если вы:

• Хотите получить дополнительные наличные (используйте свой собственный капитал), чтобы заплатить за что-то важное, например, ремонт дома
• Хотите использовать собственный капитал для консолидации долга, погашения кредитных карт с высокими процентами или личных кредитов
• Хотите перейти от регулируемого ипотека с низкой процентной ставкой на более безопасную ипотеку с фиксированной процентной ставкой
• Необходимо лишить партнера кредита в связи с недавним разводом
• У вас есть кредит FHA, для которого требуются страховые взносы по ипотечному кредиту, и вы хотите исключить эти дополнительные платежи. Обычный не требует частного ипотечного страхования (PMI), если у вас есть не менее 20 процентов капитала в вашем доме
• В последнее время ваш кредитный рейтинг улучшился; вы можете претендовать на еще более низкую ставку рефинансирования с более высоким кредитным рейтингом

Да, вы можете сэкономить деньги, получая более низкие ежемесячные платежи. Но ипотечный кредит на рефинансирование также может помочь вам в достижении более масштабных финансовых целей.

Часто задаваемые вопросы о рефинансировании

Как скоро вы сможете рефинансировать дом после его покупки?

Во многих случаях нет периода ожидания для рефинансирования. Ваш текущий кредитор может попросить вас подождать шесть месяцев между кредитами, но вместо этого вы можете просто рефинансировать у другого кредитора. Тем не менее, вы должны подождать шесть месяцев после вашего последнего закрытия (обычно 180 дней), чтобы рефинансировать, если вы принимаете наличные. А домовладельцам, использующим поддерживаемую государством программу Streamline Refinance, обычно приходится ждать 210 дней.

Можно ли купить дом и сразу рефинансировать?

Если у вас достаточно кредита и собственного капитала, и вы используете обычный кредит на рефинансирование, вы можете рефинансировать сразу после покупки. Просто помните, что рефинансирование предполагает оплату расходов на закрытие. Таким образом, может быть не очень привлекательно делать это сразу после оплаты первоначального взноса и закрытия расходов на покупку дома.

Рефинансирование вредит вашему кредиту?

Когда вы рефинансируете, ипотечные кредиторы проверяют ваш кредитный отчет, используя жесткую кредитную историю. Сильная тяга может снизить ваш счет на несколько очков. Тем не менее, вы можете получить котировки рефинансирования от нескольких кредиторов, не имея нескольких кредитов. Если вы получаете все свои котировки в течение разумного периода времени (2-4 недели), все запросы на получение кредита в течение этого времени считаются одним событием. Таким образом, влияние на ваш кредит будет минимальным — обычно 5 баллов или меньше.

Как мне избежать закрытия расходов на рефинансирование?

Существует два основных способа избежать закрытия расходов при рефинансировании. Во-первых, вы можете искать рефинансирование без затрат на закрытие, что обычно означает, что кредитор покрывает ваши расходы на закрытие в обмен на более высокую процентную ставку. Или вы можете включить расходы на закрытие в свой новый остаток по кредиту. Технически вы по-прежнему оплачиваете затраты на закрытие с помощью этого метода. Но они финансируются вместе с остальной частью вашей ипотеки, поэтому вы ничего не должны из своего кармана в день закрытия.

Сколько стоит рефинансирование?

Расходы на рефинансирование аналогичны расходам на закрытие при покупке дома — в среднем около 2-5 процентов от суммы кредита. Таким образом, если вы рефинансируете текущий ипотечный баланс в размере 200 000 долларов США, это, вероятно, будет стоить около 6 000–10 000 долларов США. Однако, когда вы рефинансируете, у вас есть возможность включить затраты на закрытие в свою ипотеку или получить кредит без затрат на закрытие с немного более высокой процентной ставкой. Так что вам, возможно, не придется оплачивать эти расходы из своего кармана.

Сколько времени занимает рефинансирование дома?

Рефинансирование обычно занимает от 30 до 60 дней. Когда вы рефинансируете, вы должны заполнить заявку на ипотеку, предоставить документацию, пройти андеррайтинг и часто ждать оценки нового дома. Это означает, что получение кредита на рефинансирование занимает примерно столько же времени, сколько требуется для получения кредита на покупку дома. Кредиты Streamline Refinance, поддерживаемые государством, которые часто не требуют оценки, могут закрываться быстрее.

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Вы можете рефинансировать свою ипотеку столько раз, сколько это целесообразно с финансовой точки зрения. Единственное предостережение заключается в том, что вам, возможно, придется подождать шесть месяцев с момента вашего последнего закрытия (будь то покупка или предыдущее рефинансирование), чтобы сделать это снова. Также помните, что рефинансирование включает в себя затраты на закрытие. Обычно они составляют 2-5 процентов от суммы кредита, что достаточно, чтобы удержать большинство людей от рефинансирования каждый раз, когда процентные ставки падают.

Стоит ли рефинансировать, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц?

Как угодно. Взгляните на пример: скажем, вы рефинансируете, чтобы сэкономить 100 долларов в месяц, и это стоит вам 3000 долларов на закрытии. Потребуется 30 месяцев (или 2,5 года), чтобы окупиться с тем, что вы потратили на закрытие. После этого вы начнете видеть чистую экономию. Так что, если вы планировали оставаться в доме более 2,5 лет после ремонта, возможно, стоит сэкономить 100 долларов в месяц.

Каковы недостатки рефинансирования ипотечного кредита?

Одним из больших недостатков рефинансирования ипотечного кредита является то, что кредит начинается сначала. Если вы не можете позволить себе более короткий срок кредита с большим ежемесячным платежом, есть большая вероятность, что вы будете выплачивать его с процентами в течение более длительного времени. Однако это может не иметь значения, если вы планируете переехать до истечения срока кредита (что делает большинство домовладельцев). Еще одним недостатком рефинансирования является то, что существуют затраты на закрытие. Таким образом, вы должны взвесить свои потенциальные сбережения по сравнению с тем, что вы будете должны на заключительном столе.

Рефинансирование начинается заново?

Да. Когда вы рефинансируете, вы открываете новый ипотечный кредит. Таким образом, вы начинаете свой график погашения с первого дня. Тем не менее, у вас есть возможность выбрать более короткий срок кредита при рефинансировании, если хотите. Например, вы можете рефинансировать 30-летнюю ипотеку в 15-летнюю ипотеку и погасить кредит гораздо раньше. Просто имейте в виду, что более короткий срок кредита означает, что у вас будет больший ежемесячный платеж.

В чем разница между рефинансированием с обналичкой и рефинансированием без обналичивания?

Рефинансирование с обналичиванием позволяет получить возврат наличных при закрытии сделки. Эти деньги заимствованы из вашего собственного капитала. Чтобы получить кэшбэк, вы возьмете большую сумму кредита, чем та, которую вы в настоящее время должны. Разница между первоначальной суммой кредита и новой суммой является суммой кэшбэка. Рефинансирование без обналичивания обычно изменяет только процентную ставку и ежемесячный платеж по ипотеке. Вы не увеличите размер кредита и не получите возврат денег при закрытии.

Можете ли вы рефинансировать, если у вас плохой кредит?

Иногда. Например, если у вас есть ссуда FHA, вы можете получить ссуду FHA Streamline Refinance без проверки кредитоспособности — при условии, что вы своевременно внесли платежи за последние шесть месяцев и что вы можете получить более низкую ставку рефинансирования или более низкую ежемесячную ставку. платежи в процессе. Кредит VA также имеет свою собственную программу рефинансирования Streamline, VA IRRRL. Но вам нужно будет пройти процесс кредитной квалификации, чтобы получить рефинансирование наличными или получить новый тип кредита: например, замена кредита FHA на обычный кредит без PMI потребует кредитного рейтинга 620 или выше. .

В чем прикол рефинансирования?

Когда вы получаете телефонные звонки, электронные письма и открытки, в которых утверждается, что вы можете сэкономить тысячи долларов за счет рефинансирования, естественно задаться вопросом: «В чем подвох?» Затраты на закрытие — это большой первоначальный улов, поэтому убедитесь, что вы будете экономить достаточно в долгосрочной перспективе, чтобы оправдать эти первоначальные затраты, даже если вы сможете включить затраты на закрытие в свой кредит. При рефинансировании вы также рискуете растянуть свои проценты на более длительный период времени, что может быть дорогостоящим, особенно когда вы начинаете брать новый 30-летний кредит.

Не нужно беспокоиться о рефинансировании «слишком рано»

Рефинансирование того стоит, если вы обнаружите, что можете экономить ежемесячно или в течение всего срока кредита.

Большинство покупателей ипотечных кредитов не рискуют получить рефинансирование «слишком рано» и могут подать заявку даже вскоре после закрытия предыдущего кредита.

Проверьте свои сбережения на рефинансирование и не упустите возможность снизить стоимость жилья.

Что такое титульное страхование и нужно ли оно вам? – Forbes Advisor

Обновлено: 20 сент. 2022 г., 12:09pm

Примечание редакции: Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

Гетти

Когда вы берете ипотечный кредит, часть ваших расходов на закрытие будет включать страхование правового титула. Премия является единовременной платой, и политика защищает кредитора. Вы также можете приобрести страховку титула владельца, чтобы защитить себя, но это не обязательно.

Вот что вам нужно знать о титульной страховке: что она покрывает, сколько стоит и стоит ли ее покупать.

Что такое титульное страхование?

Страхование титула — это полис, который покрывает претензии третьих лиц в отношении собственности, которые не отображаются при первоначальном поиске по праву собственности и возникают после закрытия сделки с недвижимостью. Третье лицо — это кто-то, кроме владельца недвижимости, например строительная компания, которая не получила оплату за свою работу в доме при предыдущем владельце. Термин «титул» относится к чьему-либо законному владению имуществом.

Право собственности может возникнуть в любое время, даже после того, как вы без проблем владели недвижимостью в течение многих лет. Как это могло случиться? Кто-то другой может иметь права собственности, о которых вы не знаете, когда делаете предложение о покупке недвижимости. Даже нынешний владелец может не знать, что кто-то еще имеет права на недвижимость. В случае незамеченного наследника даже человек, обладающий такими правами, может не знать, что они у него есть.

Перед закрытием вашего ипотечного кредита ваш ипотечный кредитор закажет поиск титула в титульной компании. Правовая компания ищет общедоступные записи, связанные с вашим домом, чтобы попытаться найти любые дефекты правового титула, которые могут повлиять на права собственности кредитора или покупателя, такие как:

• Право залога может быть наложено на недвижимость подрядчиком, налоговым органом или кредитором. кому не заплатили. Вы не хотите застрять в оплате неоплаченных счетов предыдущего владельца.
• Сервитуты — это чужое право на использование вашей собственности, даже если вы являетесь ее владельцем. Например, если на вашем заднем дворе есть инженерные сети, у коммунальной компании будет сервитут, который позволит им получить доступ к вашей собственности, если им нужно будет работать на линиях. Сервитут может ограничить вашу способность использовать вашу собственность так, как вы хотите.
• Обременения включают залоговые права (также называемые «финансовыми обременениями»), а также сервитуты, а также законы о зонировании, ограничительные соглашения, налагаемые ассоциациями домовладельцев, и права арендаторов.

Титульная компания просматривает общедоступные записи, включая документы, ипотечные кредиты, решения о разводе, судебные решения, налоговые отчеты и постановления об алиментах.

Если поиск по заголовку обнаружит какие-либо проблемы (также называемые «облаками»), титульная компания попытается их решить. В некоторых случаях вашему агенту по недвижимости придется работать с агентом продавца, чтобы убедить продавца решить проблему. В других случаях проблема может быть достаточно серьезной, чтобы сорвать продажу.

Что покрывает страхование титула?

Полис титульного страхования покрывает основные проблемы с правом собственности, которые могли быть упущены до того, как вы купили дом. По сути, это удобно, если поиск общедоступных записей, проведенный титулованной компанией, не выявил каких-либо залогов или споров о праве собственности.

Вот некоторые из проблем, от которых вас может защитить политика правового титула владельца:

• Ошибки при обследовании имущества
• Пограничные споры
• Ошибки в акте о собственности
• Нарушения строительных норм предыдущим владельцем
• Противоречивые желания
• Претензии бывшей супруги, не подписавшейся о продаже
• Поддельные документы
• Залоговое право от подрядчиков, налоговых органов или предыдущих кредиторов
• Посягательства
• Неправильно зарегистрированные документы

Что не покрывает страхование титула?

Тем не менее, титульное страхование не защищает домовладельцев от всех возможных нарушений их прав собственности. Например, он не защищает вас от проблем с титулом, вызванных вашими собственными действиями, такими как неуплата компании, которая заменила вам крышу, или неуплата налогов на недвижимость. Он также не защищает от выдающихся владений, когда правительство захватывает частную собственность для якобы общественных целей.

Короче говоря, это не защищает от проблем, возникающих после покупки недвижимости. Он защищает от проблем, которые могли бы повлиять на ваше решение о покупке недвижимости, если бы вы знали о них в то время.

Типы титульного страхования

Существует два типа титульного страхования: титульное страхование кредитора (также называемое кредитным полисом) и титульное страхование владельца.

Полис страхования титула кредитора защищает финансовые интересы компании, выдавшей ипотечный кредит (точно так же, как это делает ипотечное страхование). Это гарантирует, что у кредитора есть главное право требования на имущество выше любых других залогов. Вам придется приобрести страховку титула кредитора каждый раз, когда вы берете ипотечный кредит, независимо от того, покупаете ли вы дом или рефинансируете. Скидка может быть доступна при рефинансировании, если срок вашего кредита менее 10 лет, согласно Prairie Title в Оук-Парке, штат Иллинойс.

Крупные ипотечные инвесторы Fannie Mae и Freddie Mac, которые часто покупают ипотечные кредиты у кредиторов после закрытия сделки, требуют, чтобы страховое покрытие правового титула кредитора было не ниже основной суммы ипотечного кредита. По мере того, как вы выплачиваете основную сумму ипотечного кредита, страховое покрытие кредитора соответственно снижается.

Полис страхования прав собственности защищает покупателя жилья. Для полиса владельца сумма покрытия обычно равна цене покупки и остается постоянной до тех пор, пока вы или ваши наследники владеете домом. Этот тип политики является необязательным и должен быть приобретен только один раз.

Как работает страхование титула

Полис страхования титула владельца может покрыть расходы на погашение ранее неизвестного залога или защиту от судебного иска, поданного против вас кем-либо, претендующим на право собственности. Он также может предоставить денежную компенсацию новому владельцу, который непреднамеренно покупает недвижимость по поддельному документу у продавца-мошенника, который на самом деле не владел домом. Кроме того, страхование титула владельца защищает вашу способность продать дом в один прекрасный день, если проблема возникнет во время более позднего поиска титула.

Вероятно, вас меньше беспокоит, как работает политика кредитора, поскольку она вас не защищает. Но вам все еще может быть любопытно, поскольку вас просят заплатить за это.

Допустим, вы потеряли свой дом, потому что выяснилось, что имущество было продано вам обманным путем. Вы больше не будете платить ипотеку. Затем кредитор подаст иск в свою титульную страховую компанию, чтобы возместить ипотечные платежи, которые он ожидал получить от вас.

При других обстоятельствах, когда вы перестали платить по ипотечному кредиту, кредитор может лишить права выкупа и возместить свои убытки от продажи дома. Но если выяснится, что кто-то еще имеет право на дом, обращение взыскания не вариант.

Вы можете ознакомиться со стандартными отраслевыми формами, используемыми для политик владельцев и кредиторов, на веб-сайте Американской ассоциации прав на землю (ALTA), крупной национальной торговой группы агентов по титулам.

Стоимость страхования титула

Страхование титула — это единовременная предоплата, а не текущие расходы. Политика владельца основана на покупной цене дома, а политика кредитора основана на сумме кредита. По данным ALTA, оба полиса вместе обычно стоят от 0,5% до 1,0% от покупной цены дома или от 1500 до 3000 долларов за дом стоимостью 300 000 долларов.

В некоторых штатах стоимость титульного страхования не зависит от того, какую страховую компанию вы используете. В других случаях вы можете сэкономить деньги, совершая покупки.

Вы можете рассчитать стоимость страховки титула в вашем регионе, используя калькулятор тарифов Old Republic и калькулятор тарифов Fidelity National. Вы также можете получить быстрый расчет с помощью калькулятора сборов First American Title или калькулятора ставок Stewart. Одновременно вы можете получить оценки для других услуг по закрытию.

Кто платит за страхование титула?

Покупатель оплачивает полис страхования титула кредитора как часть своих расходов на закрытие сделки. Либо покупатель, либо продавец может оплатить полис владельца от имени покупателя. Местный обычай недвижимости часто определяет, кто платит. Покупка полиса владельца одновременно с полисом кредитора может снизить стоимость полиса владельца за счет так называемой «одновременной платы за выпуск».

Где купить титульное страхование

Покупатель жилья сам выбирает, какую страховую компанию использовать. Вы можете получить рекомендации от продавца или вашего агента по недвижимости, но вы, возможно, не захотите соглашаться с их предложениями, не проведя собственное исследование.

Вы можете воспользоваться рекомендацией вашего кредитора, потому что его финансовые интересы в собственности совпадают с вашими. Однако некоторые кредиторы также имеют финансовую заинтересованность в титульных компаниях, которые они рекомендуют заемщикам.

Это не означает, что вы не получите конкурентоспособную цену, если воспользуетесь рекомендацией кредитора, но это означает, что вы, возможно, захотите провести сравнение цен. По данным Бюро финансовой защиты потребителей, вы можете сэкономить до 500 долларов, совершая покупки.

Чтобы найти титульную страховую компанию, вы можете провести онлайн-поиск в реестре ALTA компаний в вашем штате, используя функцию расширенного поиска. Вы также можете выбрать одну из основных страховых компаний: Fidelity, First American, Old Republic или Stewart. Убедитесь, что рейтинг финансовой устойчивости и репутация компании проверены.

Более быстрое и простое ипотечное кредитование

Проверьте свои ставки сегодня с Better Mortgage.

Посмотреть цены

Нужна ли мне страховка титула?

Требуется страхование титула кредитора, но страхование титула владельца необязательно. Политика владельца может защитить вас от потери вашего капитала и вашего права жить в доме, если после покупки возникнет претензия. Даже если вы покупаете новый дом, дефекты могут существовать, потому что у земли были предыдущие владельцы, и застройщик, возможно, не заплатил всем своим подрядчикам.

Как и многие другие виды страхования, полис страхования титула владельца может показаться пустой тратой денег, если вам никогда не понадобится его использовать. Но это небольшая цена за защиту ваших интересов на тот случай, если кто-то оспорит ваше право собственности после того, как вы закроете свой дом.

Помощь в принятии разумных решений в отношении ипотеки и недвижимости

Получите рейтинг лучших ипотечных кредиторов от Forbes Advisor, советы о том, где найти самые низкие ставки по ипотеке или рефинансированию, а также другие советы по покупке и продаже недвижимости.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Могу ли я приобрести титульное страхование после закрытия сделки?

Вы должны приобрести страховку титула кредитора в рамках ипотечного договора. Кредитор не одобрит кредит, если у вас нет полиса страхования титула. Но вы можете приобрести полис страхования титула владельца в любое время после закрытия.

Нужна ли мне страховка титула, если я плачу наличными?

Вам не нужно оформлять страховку титула кредитора, если вы платите наличными за покупку дома. Тем не менее, вы можете рассмотреть возможность получения полиса страхования титула владельца для защиты ваших инвестиций.

На какой срок действует титульное страхование?

Страховой полис кредитора остается в силе до тех пор, пока кредит не будет погашен. Однако полис страхования титула владельца действует до тех пор, пока вы владеете недвижимостью.

Что такое обязательство по титульному страхованию?

Право собственности выдается титульной компанией перед закрытием. В нем перечислены любые потенциальные проблемы, исключения или исключения, а также говорится, что титульная компания готова выдать титульное страхование при определенных условиях и если продавец устранит определенные проблемы. Обязательство по титулу также предупреждает покупателя о существующих проблемах, которые могут вызвать проблемы в будущем.

От чего защищает титульное страхование?

Страхование титула защищает покупателя и кредитора от финансовых потерь в случае возникновения проблем с правом собственности.

Была ли эта статья полезной?

Оцените эту статью

★ ★ ★ ★ ★

Пожалуйста, оцените статью

Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Мы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.

Неверный адрес электронной почты

Спасибо за отзыв!

Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.

Еще от

Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые консультации, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.

Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.

Эми Фонтинель — ведущий эксперт по личным финансам с почти 15-летним опытом. Вы можете связаться с Эми в Твиттере (@AmyFontinelle) или узнать больше на ее веб-сайте AmyFontinelle.com.

Брай является основателем SW4 Insights, консультационной фирмы по вопросам государственной политики, базирующейся в Вашингтоне, округ Колумбия. Он имеет более чем десятилетний опыт работы журналистом и консультантом по финансовой и экономической политике, уделяя особое внимание анализу сложных тем для информирования читателей о решениях. изготовление.

Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также включаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторые наши статьи; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакционная команда дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor.